بودجه بندی مالی شخصی و مدیریت درآمد و هزینه یکی از مهمترین بخش‌های مربوط به داشتن پلن و برنامه ریزی مالی است. اگر شما نتوانید بودجه بندی مالی درستی برای خود طراحی کنید، در پس‌انداز کردن با مشکل مواجه خواهید شد. به همین دلیل در این مطلب از سری مطالب آموزش سواد مالی در خصوص یکی از کارآمدترین روش‌های مدیریت مالی فردی و بودجه بندی صحبت می‌کنیم.
قانون ۵۰-۳۰-۲۰ در بودجه بندی مالی فردی چه مفهومی دارد؟
به طور خلاصه این روش به این صورت است که حقوق یا درآمد دریافتی را پس از کسر مالیات به سه بخش تقسیم کنید. ۵۰٪ از درآمد را به تأمین نیازهای ضروری اختصاص دهید، ۳۰٪ را صرف برآوردن خواسته‌هایتان کنید و ۲۰٪ را هم برای پس‌انداز همان ابتدای کار کنار بگذارید.
این قانون گرچه ممکن است ساده به نظر برسد اما در عین سادگی یکی از کارآمدترین شیوه‌های بودجه بندی مالی فردی است که به شما کمک خواهد کرد به اهداف و چشم‌اندازهای مالی خود دست پیدا کنید.
خلاصه نکات مهم در مدیریت مالی شخصی
- بر اساس این روش شما نباید بیش از ۵۰٪ حقوق (نصف درآمد) خود را صرف مخارج ضروری ماهانه کنید.
- نصف دیگر باقی مانده (۵۰٪ بعدی) به دو قسمت تقسیم می‌شود که ۲۰٪ آن شامل پس‌انداز یا پرداخت اقساط و بدهی‌ها است و ۳۰٪ نیز خرج تامین خواسته و نیازهای شما خواهد شد.
- این قانون برای مدیریت مالی شخصی طراحی شده است تا افراد بتوانند برای مواقع ضروری و همچنین دوران بازنشستگی سرمایه کافی در اختیار داشته باشند.
مدیریت مالی شخصی: ۵۰٪ درآمد صرف تامین نیازهای ضروری
نیازهای ضروری، صورتحساب‌هایی هستند که حتما باید پرداخت کنید و برای زنده ماندن و زندگی کردن ضروری هستند. پرداخت رهن و اجاره منزل، اتومبیل، خوار و بار و خوراکی، بیمه، مخارج پزشکی و سلامتی و… بخشی از این صورتحساب‌ها را تشکیل می‌دهند.
فراموش نکنید که این دسته‌بندی شامل مواردی است که در صورت عدم تامین آن‌ها، زنده ماندن فرد تحت تاثیر قرار می‌گیرد و شامل مخارج اضافی مثل حق عضویت باشگاه، فیلیمو، شام و ناهار بیرون و رستوران و… نمی‌شود.
نصف درآمد شما باید تمام چیزی باشد که برای تامین نیازهای ضروری زندگی خرج می‌کنید. اگر مخارج ضروری شما بیشتر از نصف کل درآمد شماست، لازم است تا مخارج خود را کم کنید یا شیوه‌ی زندگی خود را تغییر دهید و حتی به راه‌های درآمدزایی جداگانه‌ای در کنار شغل فعلی خود فکر کنید.
۳۰٪ از بودجه بندی شخصی را صرف خواسته‌هایتان کنید
خواسته‌ها شامل تمام مواردی هستند که می‌خواهید داشته باشید اما برای زنده ماندن و زندگی کردن ضروری نیستند و بدون آن‌ها نیز می‌توانید به زندگی ادامه دهید. رفتن به رستوران و سینما، خرید کیف جدید، رفتن به ورزشگاه برای تماشای مسابقه فوتبال، تعطیلات و مسافرت و چیزهایی از این قبیل در دسته‌ی خواسته‌ها قرار می‌گیرند.
هر چیزی که در دسته‌ی خواسته‌ها قرار داشته باشد تنها به عنوان یک آپشن در نظر گرفته می‌شود و می‌تواند جایگزین ارزان‌تری داشته باشد. به عنوان مثال عضویت در باشگاه ورزشی می‌تواند با انجام دادن روتین‌ها و تمرینات ورزشی در منزل جایگزین شود، یا به جای رفتن به رستوران، غذای خانگی درست کنید.
حتی انتخاب کردن بین یک رستوران گران قیمت و یک رستوران ارزان قیمت هم می‌تواند در این دسته جای بگیرد. به طور کلی و اساسی، خواسته‌ها تمام چیزهایی هستند که برایشان خرج می‌کنید تا زندگی را با کیفیت‌تر و لذت‌بخش‌تر کنید.
در بودجه بندی مالی فردی پیش از هرکاری ۲۰٪ درآمدتان را پس‌انداز کنید
بهتر است ۲۰٪ از درآمد یا حقوق خود را در همان ابتدا، پس انداز یا سرمایه گذاری کنید. برای سرمایه گذاری راه‌های متفاوتی وجود دارد، به عنوان نمونه می‌توانید سپرده بانکی افتتاح کنید و یا سرمایه خود را به صورت مطمئن در صندوق‌های درآمد ثابت که بسیار کم‌ریسک هستند و سودی بالاتر از سپرده بانکی خواهند داشت مانند آوای فردای زاگرس یا شکوه بامداد زاگرس سرمایه گذاری کنید.
اگر میزان ریسک پذیری بالاتری دارید می‌توانید در سهام و یا صندوق‌های سهامی مانند آوای تاراز زاگرس سرمایه گذاری کنید.
اما به این نکته توجه داشته باشید که بهتر است به میزان اندازه مخارج ۳ ماه خود، برای موارد اضطراری و پیش‌بینی نشده، سرمایه با نقدشوندگی بالا (مانند پول نقد و یا صندوق‌های درآمد ثابت) در اختیار داشته باشید و بعد به پس انداز و سرمایه‌گذاری برای دوران بازنشستگی فکر کنید.
اگر تحت هر شرایطی مجبور به استفاده از پس انداز اضطراری ۳ ماهه‌ی خود شدید، در اولین فرصت و با اولین درآمد باید آن‌را بازسازی کنید و پس انداز ۳ ماهه‌ی خود را مجددا ایجاد کنید.
چرا پس انداز کردن مهم است؟
پس انداز کردن یکی از کارهای سخت است و زندگی همیشه چیزی برای غافلگیر کردن ما خواهد داشت. بنابراین هر فردی (و یا خانواده) لازم است برای خود یک صندوق اضطراری فردی داشته باشد تا در شرایط سخت مانند از دست دادن شغل، مخارج پزشکی یا هر اتفاق پیش‌بینی نشده‌ای بتواند شرایط را مدیریت کند و حداقل برای ۳ ماه زندگی خود مشکلی نداشته باشد.
اگر منابع این صندوق مصرف شود، باید در اولین فرصت جایگزین شوند تا برای اتفاق‌های بعدی آماده باشید.
آمادگی برای دوران بازنشستگی نیز یکی دیگر از اهمیت‌های پس‌انداز کردن را نشان می‌دهد. هرچه زودتر خود را برای سال‌های بازنشستگی آماده کنید، شرایط برای شما راحت‌تر پیش خواهند رفت.