میانگین حساب بانکی به میانگین موجودی یک حساب بانکی در یک دوره زمانی مشخص گفته میشود. معدل حساب معمولاً با جمع کردن موجودی هر روز حساب و تقسیم آن بر تعداد روزهای دوره محاسبه میشود.
اما میانگین حساب چیست و چگونه محاسبه میشود؟ در این مقاله آموزشی، به زبان ساده با مفهوم میانگین حساب بانکی، کاربردهای آن و روش محاسبه میانگین حساب آشنا شوید.
میانگین حساب بانکی چیست؟
میانگین حساب بانکی به میانگین موجودی یک حساب بانکی در یک دوره زمانی مشخص گفته میشود. معدل حساب معمولاً با جمع کردن موجودی روزانه حساب و تقسیم آن بر تعداد روزهای دوره محاسبه میشود. بانکها از این عدد برای تعیین میزان وام اعطایی به مشتری استفاده میکنند.
مطالب مرتبط: تفاوت حساب جاری و پسانداز؛ کدام حساب برای شما مناسبتر است؟
میانگین حساب برای دریافت وام و تسهیلات بانکی
یکی از مهمترین دلایل محاسبه میانگین حساب بانکی، درخواست وام یا تسهیلات بانکی است. بانکها و مؤسسات مالی برای بررسی صلاحیت شما به عنوان متقاضی وام، به میانگین حساب بانکی شما توجه میکنند. این شاخص به آنها کمک میکند تا توانایی مالی شما را برای بازپرداخت وام ارزیابی کنند.
چرا میانگین حساب برای بانکها مهم است؟
- ثبات مالی: معدل حساب بانکی نشاندهنده ثبات مالی شماست. اگر میانگین موجودی حساب شما در یک دوره زمانی مشخص بالا باشد، بانک این را نشانهای از مدیریت خوب مالی و درآمد قابل قبول شما میداند.
- توانایی بازپرداخت: بانکها میخواهند مطمئن شوند که شما توانایی بازپرداخت اقساط وام را دارید. اگر میانگین حساب شما بالا باشد، نشان میدهد که شما میتوانید به راحتی اقساط وام را پرداخت کنید.
- اعتبارسنجی: میانگین حساب بانکی به عنوان یکی از معیارهای اعتبارسنجی استفاده میشود. بانکها از این اطلاعات برای ارزیابی ریسک اعطای وام به شما استفاده میکنند.
میانگین حساب چه تأثیری بر دریافت وام دارد؟
- شانس بیشتر برای موافقت بانک با وام: اگر میانگین حساب بانکی شما بالا باشد، شانس شما برای تأیید درخواست وام توسط بانک افزایش مییابد. بانکها ترجیح میدهند به افرادی وام دهند که ثبات مالی دارند.
- میزان وام بیشتر: شاید مهمترین تأثیر میانگین حساب بر میزان وامی باشد که میتوانید دریافت کنید. در واقع هر چه میانگین حسابتان بیشتر باشد وام بیشتری به شما تعلق خواهد گرفت.
- نرخ بهره کمتر: در برخی موارد، میانگین حساب بالا میتواند به شما کمک کند تا وامهایی با نرخ بهره پایینتر دریافت کنید، چرا که بانک شما را به عنوان یک مشتری کمریسک در نظر میگیرد.
- بازپرداخت در مدت طولانیتر: گاهی اوقات میانگین حساب بالاتر میتواند به شما کمک کند تا وام را در مدت زمان طولانیتر تسویه کنید.
انواع روش محاسبه معدل حساب بانکی
میانگین حساب بانکی را میتوان به روشهای مختلفی محاسبه کرد که هر کدام مزایا و معایب خود را دارند. در ادامه به توضیح روشهای مختلف محاسبه میانگین حساب بانکی میپردازیم:
محاسبه دستی با فرمول
در این روش، شما به صورت دستی و با استفاده از فرمولهای ریاضی، میتوانید میانگین حساب بانکی خود را محاسبه کنید. این روش برای افرادی مناسب است که به جزئیات حساب خود علاقهمند هستند یا میخواهند محاسبات را شخصاً به طور دقیق کنترل کنند.
مراحل محاسبه دستی:
- موجودی حسابتان در پایان هر روز را برای یک دوره مشخص (مثلاً یک ماه) جمع کنید.
- مجموع موجودی روزانه را بر تعداد روزهای دوره (در این مثال عدد 30) تقسیم کنید.
- نتیجه به دست آمده، میانگین حساب بانکی شماست.
فرمول محاسبه:
مزایا:
- دقت بالا
- کنترل کامل روی محاسبات
معایب:
- زمانبر بودن
- امکان خطا در محاسبات
- نیاز به داشتن موجودی روزانه حساب
محاسبه آنلاین و خودکار
در این روش، بدون نیاز به انجام جمع و تفریق، از ابزارهای آنلاین برای محاسبه میانگین حساب استفاده میشود. بسیاری از بانکها در وبسایت ابزارهایی برای محاسبه خودکار میانگین حساب ارائه میدهند. کافی است اطلاعات حسابتان را وارد کنید تا میانگین آن برایتان محاسبه شود.
مراحل محاسبه آنلاین:
- به وبسایت رسمی بانک مدنظرتان رفته و به قسمت بانکداری اینترنتی بروید.
- اطلاعات خواسته شده مانند بازه زمانی مدنظرتان برای محاسبه میانگین را وارد کنید.
- ابزار به طور خودکار میانگین حساب را محاسبه و نمایش میدهد.
مزایا:
- سریع و آسان
- بدون نیاز به محاسبات دستی
معایب:
- نیاز به دسترسی به اینترنت
- نبود این ابزار در وبسایت برخی از بانکها
در جدول زیر جزئیات ورو دبه قسمت محسابه میانگین حساب چند تا زا بانک ها آورده شده است.
| نام بانک | لینک مستقیم | توضیحات و مسیر استفاده در سایت |
| بانک رسالت | pishkhan.mbank.ir | باید وارد پیشخوان مجازی شوید. سپس از منوی «تسهیلات»، گزینه برآورد تسهیلات را بزنید تا وام تعلقگرفته را ببینید. |
| بانک مهر ایران | customers.qmb.ir | این پیشخوان مشتریان است. با وارد کردن «کد ملی» و «شماره مشتری»، معدل حساب و مبلغ وام را دقیق نمایش میدهد. |
| بانک ملی | my.bmi.ir | سامانه بام. پس از ورود، به بخش «خدمات تسهیلات» و سپس حسابگری بروید تا بر اساس میانگین، وام را محاسبه کند. |
| بانک ملت | bastam.bankmellat.ir | سامانه بستام. بیشتر برای محاسبه اقساط طرحهای خاص (مثل طرح تابش) استفاده میشود و نیاز به لاگین سختگیرانه ندارد. |
| بلو بانک | فقط اپلیکیشن | لینک وبسایت ندارد. در اپلیکیشن موبایل، به تب فروشگاه (آیکون فروشگاه) و سپس بخش وام بروید تا نوار امتیاز را ببینید. |
| اعتبارسنجی | icescoring.com | سامانه آیس. برای دیدن نمره اعتباری و چک برگشتی. (این سایت معدل را نشان نمیدهد اما برای گرفتن هر وامی الزامی است). |
مراجعه حضوری به بانک
در این روش، شما به شعبه بانک مراجعه کرده و از کارشناسان بانک درخواست میکنید تا میانگین حساب شما را محاسبه کنند. بانکها معمولاً این اطلاعات را در سیستم خود دارند و میتوانند به راحتی آن را ارائه دهند.
مزایا:
- بدون نیاز به محاسبات دستی یا استفاده از ابزارهای آنلاین
- دسترسی به اطلاعات دقیق و رسمی از طرف بانک
معایب:
- نیاز به مراجعه فیزیکی به بانک
- زمانبر بودن
از طریق همراه بانک (اپلیکیشن موبایل بانک)
بسیاری از بانکها خدمات میانگین حساب را اپلیکیشنهای موبایل (همراه بانک) خود ارائه میدهند که از طریق آنها میتوانید به راحتی میانگین حساب خود را محاسبه کنید. این روش بسیار کاربردی و سریع است.
مراحل استفاده از همراه بانک:
- اپلیکیشن همراه بانک خود را باز کنید.
- وارد بخش مربوط به حساب بانکی خود شوید.
- گزینه محاسبه میانگین حساب را انتخاب کنید.
- تاریخ شروع و پایان را وارد کنید تا میانگین حسابتان به طور خودکار محاسبه شود.
مزایا:
- سریع و آسان
- دسترسی همیشه و همهجا
- اطلاعات دقیق و بهروز
معایب:
- نیاز به نصب و استفاده از برنامه همراه بانک در گوشی موبایل
- ممکن است برخی بانکها این قابلیت را نداشته باشند
- نیاز به داشتن اینترنت
نمونه محاسبه معدل حساب برای دوره 7 روزه
در جدول زیر موجودی یک حساب بانکی در ۷ روز متوالی را مشاهده میکنید. در هر ستون میانگین حساب چند روز گذشته آورده شده است.
همچنین، در زیر جدول، میانگین حساب برای این ۷ روز با استفاده از فرمول داده شده محاسبه شده است.
| روز | موجودی (تومان) | میانگین لحظهای |
| شنبه | 1.000.000 | 1.000.000 |
| یکشنبه | 1.200.000 | 1.100.000 |
| دوشنبه | 1.500.000 | 1.233.333 |
| سه شنبه | 1.300.000 | 1.250.000 |
| چهارشنبه | 1.400.000 | 1280.000 |
| پنج شنبه | 1.600.000 | 1333.333 |
| جمعه | 1.700.000 | 1.385.714 |
برای محاسبه معدل حساب بالا در بازه زمانی 7 روزه، موجودی روزها را جمع میکنیم که برابر است با 9.700.000
سپس جمع موجودی را بر تعداد روزها (7) تقسیم میکنیم که نتیجه برابر است با 1.385.714
در نتیجه، معدل حساب بالا در هفت روز برابر است با 1.385.714
راهکارهای افزایش معدل حساب
۱. قانون طلایی: «مانده پایان روز» مهم است
مهمترین نکتهای که باید بدانید این است که سیستمهای بانکی معمولاً ساعت ۲۴ (نیمهشب) موجودی شما را ثبت میکنند.
- ترفند: اگر صبح مبلغی به حسابتان واریز شد و همان عصر آن را برداشت کنید، معمولاً برای آن روز میانگین خاصی (یا اصلاً میانگینی) ثبت نمیشود. پول باید حداقل یک شب در حساب «خواب» داشته باشد.
- استراتژی: اگر قرار است پولی را خرج کنید یا انتقال دهید، سعی کنید این کار را به صبح روز بعد موکول کنید تا آن پول در مانده پایان شبِ قبل محاسبه شده باشد.
۲. تجمیع سرمایههای پراکنده
بسیاری از ما مبالغ خردی در کارتهای مختلف داریم.
- ترفند: تمام پولهای خرد و کلان خود را از بانکهای مختلف جمع کرده و فقط در همان حسابی که قصد گرفتن وام از آن دارید، متمرکز کنید. حتی ۵۰۰ هزار تومان هم در طول ۳ ماه روی معدل اثر میگذارد.
۳. مدیریت زمان پرداخت هزینهها و قبوض
- ترفند: تا آخرین لحظه ممکن (مهلت نهایی) پول را در حساب نگه دارید.
- مثال: اگر باید قبض برق یا قسط وام دیگری را پرداخت کنید و مهلت آن تا پنجم ماه است، روز اول ماه پرداخت نکنید. بگذارید پول ۴ روز بیشتر در حساب بماند و روز پنجم پرداخت کنید. این ۴ روز به معدل شما کمک میکند.
۴. چرخش پول (برای کاسبها و فریلنسرها)
اگر دستگاه کارتخوان (POS) دارید یا درآمدتان متغیر است:
- اتصال پوز به حساب هدف: مطمئن شوید دستگاه کارتخوان مستقیماً به حسابی متصل است که میخواهید روی آن وام بگیرید.
- هشدار مالیاتی: توجه کنید که در قوانین جدید، واریزی به کارتخوان مشمول مالیات است. اگر شغل آزاد ندارید و پرونده مالیاتی ندارید، از واریزهای مشکوک و سنگین با عنوان «درآمد» خودداری کنید تا دچار دردسر مالیاتی نشوید.
۵. استفاده از «وامهای خانوادگی» یا پولهای کوتاه مدت
- ترفند: اگر دوستی دارید که قصد دارد مثلاً یک ماه دیگر خودرو بخرد و پولش نقد است، از او بخواهید این پول را در حساب شما امانت بگذارد. حتی اگر پول فقط ۱۰ روز در حساب شما بماند، به شدت میانگین را بالا میکشد.
- نکته: سیستمهای میانگینگیری (مثل بانک رسالت یا مهر ایران) مجموع موجودی روزانه را تقسیم بر تعداد روزها میکنند. یک مبلغ سنگین برای چند روز، میتواند کمبود موجودی در روزهای دیگر را جبران کند.
۶. جلوگیری از صفر شدن حساب
- ترفند: هرگز نگذارید موجودی حساب به صفر برسد. همیشه یک مبلغ پایه (مثلاً ۱ یا ۲ میلیون تومان) را به عنوان «کف حساب» حفظ کنید. حسابهایی که مکرراً صفر میشوند، از نظر سیستم اعتبارسنجی بانک (Bank Scoring) ریسک بالاتری دارند و میانگین را خراب میکنند.
۷. انتخاب نوع حساب درست
- نکته مهم: قبل از خواباندن پول، از بانک بپرسید که طرح تسهیلاتی روی کدام حساب فعال است.
- معمولاً حسابهای قرضالحسنه جاری (با دسته چک یا بدون دسته چک) و پسانداز بیشترین امتیاز وام را دارند.
- حسابهای «کوتاه مدت» که سود ماهانه (حتی اندک) دریافت میکنند، معمولاً امتیاز وام بسیار کمتری دارند یا اصلا وامی به آنها تعلق نمیگیرد. پول را در حسابی که سود میدهد نگذارید، مگر اینکه بانک تایید کرده باشد.
۸. واریز و برداشت چرخشی (با احتیاط)
اگر چند حساب دارید، صرفاً جابجا کردن پول بین حساب خودتان در همان روز فایدهای ندارد. اما اگر پول را امروز وارد کنید و فردا خارج کنید و دوباره پسفردا وارد کنید، برای روزهایی که پول در حساب بوده امتیاز محسوب میشود (هرچند این کار خستهکننده است و تاثیرش به اندازه ماندگاری طولانی نیست).
جدول تاثیرگذاری تقریبی (مدل بانکهای قرضالحسنه)
| اقدام | تاثیر روی میانگین |
| واریز ۱۰۰ میلیون و برداشت در همان روز | صفر (یا بسیار ناچیز) |
| واریز ۱۰۰ میلیون و برداشت فردا صبح | معادل ۱ روز میانگین ۱۰۰ میلیونی |
| واریز ۱۰۰ میلیون و ماندگاری ۳ ماه | معادل وام ۱۰۰ میلیونی (بسته به ضریب بانک) |